Parmi les termes que vous entendez lorsque vous sollicitez votre banque ou un organisme bancaire pour un crédit, l’un revient constamment : la capacité d’emprunt. Elle est déterminante pour l’acceptation de votre dossier de financement ou est responsable du redimensionnement du capital emprunté pour être en cohérence avec votre budget. Vous voulez tout connaître de votre capacité d’endettement et savoir comment la banque la calcule ?
Définition de la capacité d'emprunt
La capacité d’emprunt est le remboursement mensuel maximum que vos finances peuvent supporter sans mettre en péril votre budget mensuel. C’est bien évidemment un paramètre important lors de la simulation de votre prêt immobilier mais le concept de capacité d’endettement est déclinable à l’ensemble des prêts. Elle se calcule sur la base du taux d’endettement maximum de 35% appliqué dans les normes bancaires et définit par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF).
En prenant en compte vos revenus et vos charges, la connaissance de votre capacité d’emprunt se traduira par une optimisation de vos projets immobiliers et financiers. Notre conseiller EIG Finances sera en mesure de préciser la faisabilité et la mensualité de votre futur emprunt.
Comment calculer sa capacité d'emprunt ?
Pour faire le calcul de sa capacité d’emprunt, il faut faire la liste de vos revenus et de vos charges. La formule est la suivante :
Capactié d’emprunt = (revenus x 35 %) – charges
Prenons un exemple d’un calcul de capacité d’emprunt simple : un emprunteur a 2 000 € de revenus mensuels. Sa capacité d’endettement est donc calculée ainsi : 2 000 x 35% = 700 €. Cela signifie qu’un particulier avec 2 000 € de revenus et sans charges a une capacité d’endettement de 700 €.
Les charges viennent en déduction de ces 700 €. Par exemple, si cette même personne a un seul remboursement de crédit auto d’un montant de 150 € par mois, alors sa capacité d’endettement est de 550€.
Ce calcul signifie que si ce particulier se rapproche d’un organisme de crédit pour un emprunt immobilier, sa mensualité n’excédera pas 550 € assurance comprise. Notre calculette de mensualité de crédit vous permet de déterminer le capital maximum que vous pourriez avoir dans cette situation.
Quels sont les charges et les revenus à prendre en compte ?
- le loyer de votre résidence principale;
- les mensualités des crédits immobiliers;
- celles des crédits consommation et renouvelables;
- les pensions alimentaires
- vos salaires et retraites;
- vos revenus non salariés ou en profession libérale;
- vos revenus fonciers et rentes.
Simulation de la capacité d'emprunt
Nous n’allions pas vous laisser devant ce calcul sans vous aider un peu ! Voilà la calculette de capacité d’emprunt. Sans être aussi précise que l’étude financière que sait mener l’un de nos conseillers, vous avez facilement et rapidement un résultat. Vous pouvez alors dimensionner votre projet en fonction de cela.
Si vous êtes locataire et que voulez simuler la capacité d’emprunt immobilier, ne pas renseigner le champ « montant de votre loyer ». En effet, le loyer fait partie des charges qui viennent en déduction mais que vous n’aurez plus à payer quand vous achèterez.
Influer sur votre capacité d'endettement
La capacité d’emprunt est donc votre aptitude à payer les échéances mensuelles de votre futur crédit. Raison pour laquelle il est important de vous projeter dans votre projet en ayant les idées claires sur votre situation, c’est un gage de réussite.
La capacité d’endettement vous informe sur le montant mensuel que votre budget peut supporter à l’instant T. Une lecture un peu différente mais tout aussi intéressante est de déterminer la durée de remboursement la plus courte, essentielle pour limiter le coût de votre futur emprunt.
D’autres critères modulent à la hausse ou à la baisse votre capacité d’emprunt. Notre conseiller en crédit EIG Finances maîtrise ces subtilités lors de la préparation des dossiers de demande de prêt afin d’optimiser le taux de réussite. Dans le cadre d’un crédit immobilier, il faut donc analyser votre apport personnel et votre âge à la souscription pour en déduire une mensualité et une durée adaptées.
Rapport entre capacité d'emprunt et taux d'endettement
Le rapport entre la capacité d’emprunt et le taux d’endettement est direct puisque la baisse de l’un augmente l’autre dans les mêmes proportions. Alors que le premier est exprimé en Euros, le deuxième est un pourcentage qui traduit la même réalité.
Avec un taux d’endettement à 35%, votre capacité d’emprunt immobilier est égale à 0. Et avec un endettement à 0%, vous disposez de la capacité d’emprunt maximum conférée par vos revenus, c’est-à-dire 35%.
Comment améliorer votre capacité d'emprunt ?
Vous prévoyez de faire un crédit pour votre projet mais votre capacité d’emprunt est trop réduite. Vous n’êtes pas en mesure d’obtenir les fonds que vous souhaitez. Comment faire pour que votre financement soit accepté ?
Si vous êtes déjà endetté, par exemple parce que vous avec des prêts conso en cours de remboursement, une solution est de faire en premier lieu un rachat de crédits. L’opération va réduire votre taux d’endettement et augmenter votre capacité d’emprunt. Comparez les offres que vous avez pour choisir celle qui augmente votre capacité d’endettement sans allonger le regroupement sur une durée trop longue, ce qui serait coûteux.
