Prêt Hypothécaire
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Le prêt hypothécaire : définition
Le prêt hypothécaire est un crédit garanti par un bien immobilier propriété de l’emprunteur. L’organisme prêteur prend une hypothèque conventionnelle sur le bien qui sert de garantie hypothécaire. Elle est levée lorsque les mensualités sont totalement remboursées, que le crédit est soldé.
C’est un emprunt à taux fixe qui existe en version amortissable ou in fine. Les échéances mensuelles sont définies dans le tableau d’amortissement remis au moment de la signature du contrat. Votre profil et votre besoin nous dirige vers l’une ou l’autre forme.
Les utilisations du prêt hypothécaire sont nombreuses et diverses. Ses principales fonctions sont la réalisation d’un projet immobilier, la rénovation de votre habitation, aider ses proches, financer une succession, un apport en compte courant, la consolidation de vos dettes, la réalisation d’un investissement locatif, etc…
Financez tous vos projets avec les prêts hypothécaires
Acheter d'un bien immobilier
Les crédits hypothécaires vous permettent d’agrandir votre patrimoine immobilier. Financez l’achat de biens immobiliers en France ou à l’étranger. Hypothéquer sa maison pour investir est un moyen de développer ses avoirs, même pour les seniors, grâce à un âge de fin de prêt tardif.
Aider sa famille
Le prêt hypothécaire sert à financer une donation, mettre le pied à l’étrier à un enfant pour un achat immobilier ou pour l’aider à rembourser ses crédits, rembourser une caution solidaire, financer les études ou participer au financement d’un ehpad. Mais aussi racheter une soulte suite à un divorce ou pour régler des droits de succession.
Trésorerie hypothécaire
Quel que soit le projet que vous nourrissez, l’achat d’un nouveau véhicule, des travaux dans votre habitation ou dans un bien locatif, le paiement de dettes, le crédit hypothécaire permet d’obtenir une trésorerie non affectée.
Projet professionnel
Vous créez votre entreprise ou vous avez besoin de fonds pour des investissements nécessaires à son développement ? Avec le prêt hypothécaire, vous faites un emprunt que vous injectez dans votre structure en compte courant d’associé.
Tous ces projets ne sont que quelques exemples des portes qu’ouvre un emprunt hypothécaire. C’est en faisant votre simulation de prêt hypothécaire en ligne, en échangeant sur votre situation et votre projet que nos conseillers spécialisés vous en diront plus.
Conditions d'éligibilité à un crédit hypothécaire en France
Les types de biens immobiliers acceptés en garantie
Etre éligible à l’obtention d’un prêt hypothécaire suppose que vous êtes propriétaire d’au moins un bien immobilier construit sur le territoire français. Habitation principale, secondaire ou locative, l’hypothèque peut être placée sur une maison, un appartement, duplex, bureaux, immeuble d’habitation ou murs commerciaux. Si vous êtes locataire de votre résidence principale mais propriétaire d’un autre bien, le prêt hypothécaire reste envisageable sous certaines conditions.
Le profil emprunteur
Les ressources financières
Les emprunts hypothécaires ne dérogent pas aux règles bancaires, l’emprunteur doit être en capacité de payer chaque mois son échéance. La deuxième condition est donc une capacité d’emprunt suffisante. Les conseillers d’EIG Finances doivent s’assurer de votre solvabilité et de votre capacité d’emprunt. Le taux d’endettement après opération doit être conforme avec les règles en vigueur au moment de l’octroi.
Egalement, vous devez être fiscalisé et payer vos impôts sur le revenu en France.
Absence de fichage Banque de France
Vous devez être vierge de tout fichage auprès de la Banque de France. Le fichage FCC (pour les chèques) ou le FICP (pour les incidents de remboursement des crédits) sont des raisons de refus.
Exemple d'utilisation d'un crédit hypothécaire
L’exemple de ce couple de retraités est intéressant car de nombreux parents souhaitent transmettre leur patrimoine à leur enfant en limitant les coûts de succession. Agé de 65 et de 62 ans, nos clients veulent aider l’un de leur deux enfants. Ils sont propriétaires de leur résidence principale évaluée à 250 000 €. Les revenus du foyer de 2 700 € sont perçus exclusivement par Monsieur. Le crédit hypothécaire doit en outre solder une ligne de crédit afin de n’avoir qu’un seul prêt à charge.
Type de prêt hypothécaire : amortissable
Montant emprunté : 71 000 €
Durée : 144 mois (12 ans)
TAEG fixe : 7,89%
Mensualité sans assurance : 804,97 €, avec assurance : 886,27€
Coût total du crédit : 127 622,88 €
Le taux nominal est de 5,28%. Le taux d’endettement des emprunteurs après opération est de 34%. L’assurance groupe a été souscrite par Monsieur pour 81,30€/mois pour protéger sa femme qui n’a pas de revenus. Le coût du notaire est de 2,65% sur cette opération.
Financement hypothécaire obtenu en septembre 2024
Les clients ont obtenu, après paiement des frais et remboursement de leur ligne de crédit, 55 000 € qu’ils ont remis à leur fils, donation qui a fait l’objet d’une déclaration fiscale.
Comment faire un crédit hypothécaire en ligne ?
Vous souhaitez faire une demande en ligne de crédit hypothécaire rapide et sans engagement ? C’est dans cet esprit que nous avons imaginé notre simulateur. En moins de 2 minutes, vous nous présentez succintement votre besoin, votre projet et la garantie hypothécaire envisagée. Le but est que notre conseiller puisse commencer l’analyse avant même de vous contacter.
L’échange téléphonique est incontournable pour être sûr de disposer de toutes les informations. Peut-être que d’autres portes s’entrouviront. A la fin de votre communication, vous connaissez la faisabilité de votre projet et le montant de votre mensualité.
Notre conseiller vous envoie une liste de pièces justificatives par mail qui servent à menser une analyse fine de votre dossier. Cette liste est constituée d’un tronc commun mais votre situation personnelle et financière peut l’amener à vous demander d’autres documents. Votre coopération facilite cette étape dont l’aboutissement est l’envoi de votre demande à l’un de nos partenaires.
Le conseiller EIG Finances le défend et négocie pour vous les meilleures conditions auprès de l’organisme prêteur. Dès que ce dernier valide le montage, il mandate un expert immobilier pour évaluer le bien pris en garantie. Une fois la valeur confirmée, nous organisons une réunion à distance entre vous, un de ses représentants et nous.
A l’issue de ce processus, la décision de l’organisme prêteur est prise en comité interne. Si le dossier est retenu, la banque émet le contrat de prêt. La signature a lieu chez un notaire, il vous verse les fonds et fait inscrire l’hypothèque au service de publicité foncière.
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Quel bien hypothéquer pour obtenir le montant maximum ?
La valeur du bien pris en garantie
La valeur de la garantie est cruciale car le capital emprunté n’excède jamais 70% de la valeur vénale (calcul de la marge hypothécaire). Sa surface, son état général, sa localisation, sa date de construction, son environnement font partie des facteurs qui ont une répercussion sur le prix expertisé.
Le bien doit être situé en France métropolitaine mais tous les départements ne bénéficient pas de la même attractivité.
Une garantie multiple pour augmenter le montant du prêt
Il est tout à fait envisageable de faire une opération multiple, en hypothéquant deux ou plusieurs biens immobiliers. Le capital du crédit octroyé par la banque dépend de leur valeur cumulée. Le détenteur d’un patrimoine conséquent peut donc emprunter un capital conséquent, dans le respect des normes bancaires en vigueur et de sa capacité de remboursement des mensualités.
Comment calculer la marge hypothécaire ?
Le montant maximum qu’il vous est accordé par les banques dépend de la valeur du bien, de la marge hypothécaire fixée par cette dernière et de l’existence ou non d’une dette hypothécaire en cours de remboursement.
Prenons l’exemple du propriétaire d’un bien acquitté de 400 000 € avec une marge hypothécaire maximale de 70% définie par la banque. Le calcul du capital maximum empruntable est le suivant :
400 000 x 70% = 280 000 € (selon les conditions d’octroi de l’organisme prêteur et après étude de votre dossier)
En gardant les mêmes conditions que précédemment, mais avec le remboursement d’un crédit immobilier dont le capital restant dû est de 70 000 €, la marge hypothécaire devient :
280 000 – 70 000 = 210 000 €
Ce calcul est pondéré par d’autres paramètres comme votre âge, vos revenus, votre situation familiale, les crédits en cours, etc… Pour en savoir plus sur la faisabilité de votre prêt hypothécaire, faites une demande en ligne sur le site d’EIG Finances.
Les conditions de votre prêt hypothécaire
La durée de remboursement
Crédit amortissable
Les emprunts hypothécaires amortissables ont une durée minimale de 7 ans et leur terme peut atteindre 25 ans. Les mensualités composées du remboursement du capital et du paiement des intérêts sont identiques tout au long de la durée.
Prêt in fine
Dans les crédits hypothécaires in fine, l’emprunteur rembourse seulement les intérêts pendant la vie du crédit. Le capital est soldé en une seule fois, à la dernière échéance. Les prêts hypothécaires in fine ont une durée maximale de 120 mois.
Jusqu'à quel âge est-il accordé ?
Il est possible de financer des particuliers après 70 et même 80 ans. En effet, un prêt hypothécaire retraité a un âge de fin reculé à 95 ans. Cela permet à des seniors de recourir à ce système alors qu’aucun autre type de financement ne serait consenti, les amenant à vendre leur bien immobilier pour avoir de l’argent.
Dès l’âge de 60 ans, une forme particulière du crédit hypothécaire permet d’obtenir une trésorerie libre sans avoir de remboursement mensuel de son vivant : le prêt viager hypothécaire. Néanmoins, vous ne touchez pas à votre bien immobilier et en gardez la pleine propriété jusqu’à votre décès.
Le taux d'intérêt des crédits hypothécaires
Vous cherchez le prêt hypothécaire au meilleur taux pour limiter le coût de votre crédit ? EIG Finances travaille avec des partenaires bancaires en mesure de vous proposer des offres à taux bas. Néanmoins, ils sont soumis à la législation française, au respect du taux d’usure, les écarts restants mesurés.
L'assurance emprunteur
L’hypothèque est là pour rassurer la banque et couvrir d’éventuels problèmes de remboursement. La conséquence est que l’assurance n’est pas obligatoire pour sécuriser votre financement. Néanmoins, EIG Finances vous conseille d’être vigilent et selon les sources de revenus de protéger le co-emprunteur ou les héritiers en jouant sur la quotité.
Par ailleurs, ne pas avoir d’assurance obligatoire limite les coûts mensuels à ceux de l’échéance.
Afin d’avoir une idée précise du coût de la solution que nous pouvons mettre en place, faites une demande en ligne sur notre site.
Informations au sujet de l'hypothèque
Le prêteur hypothécaire prend systématique une hypothèque de premier rang. Dans la cas où une dette doit être remboursée, le financement hypothécaire est alors diminué de la somme due. Si elle ampute largement la marge hypothécaire, le crédit hypothécaire n’est peut-être pas la meilleure solution financière.
Quand le bien est libre de toute inscription
Vous avez acquis votre bien à la suite d’un héritage ou le crédit est soldé. Le bien n’est plus grévé par aucune hypothèque ni caution. Le prêteur qui vous octroie le crédit hypothécaire prend une hypothèque conventionnelle de rang 1 pour sécuriser la transaction et il sera prioritaire en cas de de vente forcée.
Si le bien est déjà hypothéqué
Vous avez déjà une hypothèque inscrite sur la garantie à cause d’une dette qui n’est pas soldée. L’organisme prêteur qui vous accorde le crédit doit la solder pour prendre une hypothèque de premier rang et avoir la priorité en cas de défaillance financière de l’emprunteur.
Prise d'hypothèque avec un bien acheté en SCI
Si votre bien a été acheté en nom propre, l’hypothèque immobilière est au nom du propriétaire. Le prêt hypothécaire sur une SCI fonctionne différemment. N’ayant pas vocation d’assurer une garantie pour un besoin personnel, la société ne porte pas l’hypothèque. L’organisme prêteur demande à ce que chaque associé soit caution solidaire du prêt.
La vente du bien hypothéqué est-elle possible ?
En cas de revente du bien qui a servi de garantie, l’argent de la vente sert en premier lieu à rembourser l’hypothèque. Le reste de la somme provenant de la transaction est remise au vendeur. En aucun cas l’hypothèque empêche la vente du logement ou des bureaux.
Différence avec un prêt immobilier classique
Lors de l’achat d’un bien avec un crédit immobilier, la garantie est prise sur le bien en cours d’acquisition. A l’inverse, avec un prêt hypothécaire, vous êtes déjà propriétaire du bien mis en garantie.
EIG Finances spécialiste du prêt hypothécaire en ligne
Avec l’expérience d’EIG Finances comme courtier en crédit en ligne, vous êtes en relation avec un professionnel reconnu qui vous apporte des conseils personnalisés. Il prépare votre dossier bancaire pour que vous profitiez des meilleures offres. Les solutions de financement sont les plus avantageuses pour vous grâce à des accords avec plusieurs banques et dimensionnées à votre besoin.
EIG Finances fait partie des quelques intermédiaires bancaires maîtrisant les spécificités et les complexités du prêt hypothécaire qui s’inscrit parfois dans un environnement patrimonial. La solution recherchée par le client nécessite une large compétence financière qui nécessite l’intervention d’un établissement expert.
Vous souhaitez faire une demande auprès de notre organisme ?
- Faites une demande en ligne de prêt hypothécaire directement sur notre site, c’est le moyen le plus rapide de connaître les conditions de votre futur prêt !
- Préparez votre dossier avec la liste des documents à fournir pour un prêt hypothécaire.
Vous préférez parler avec un conseiller spécialisé en prêt hypothécaire ? Téléphonez-nous sur notre numéro vert gratuit pour avoir des réponses rapides.
Forces et faiblesses des prêts hypothécaires
- Emprunter un montant potentiellement important, au-delà des propositions des autres financements
- Une durée de remboursement allongée jusqu’à 25 ans pour adapter la mensualité à vos revenus
- Assurance emprunteur facultative, l’hypothèque sert de garantie bancaire
- Accessible aux retraités et aux seniors grâce à un âge de fin reculé
- Coût de l’hypothèque et des frais de notaire qui augmentent le capital
- Des frais sont appliqués si le prêt est soldé par anticipation
- La banque a un droit de saisie judiciaire sur le bien hypothéqué en cas de défaut de paiement
Vous souhaitez en savoir plus sur les forces et faiblesses de ce produit ? Notre page prêt hypothécaire : avantages et inconvénients liste d’une façon plus exhaustive les forces et les faiblesses.
Les questions fréquentes de nos clients
Ces deux prêts hypothécaires répondent à des besoins et une situation de départ franchement différents. Notre conseiller EIG Finances vous expliquera tout cela en détail après avoir pris connaissance de votre situation et de vos projets.
La banque qui vous octroie un crédit hypothécaire n’impose pas que vous souscriviez à une assurance emprunteur. La garantie immobilière que constitue l’hypothèque est suffisante. Cependant, EIG Finances vous conseille d’assurer votre opération de crédit pour une plus grande sérénité.
Les deux sont des emprunts adossés à des garanties hypothécaires et le premier peut servir à acheter un bien. La différence est que dans le prêt hypothécaire la garantie est portée par un bien dont vous êtes déjà propriétaire alors que dans le cas du crédit immobilier, l’hypothèque est sur le bien à l’achat.
Pour les droits d’enregistrement, les débours, émoluments, taxes dont TVA, nous estimons que le coût global est de 1,5 à 2% du montant du capital emprunté.
