Le prêt hypothécaire est un crédit garantit par un bien immobilier. A destination des propriétaires, il donne une grande liberté pour financer de nombreux projets : mobiliers, immobiliers, ou encore professionnels. Avantages et inconvénients des crédits hypothécaires.
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire ?
Lors de l’accord d’un prêt hypothécaire, l’organisme bancaire demande une garantie immobilière sur un ou plusieurs biens en fonction du capital à garantir. En cas de défaut de remboursement, le prêteur hypothécaire pourra faire jouer sa garantie, éventuellement jusqu’à la saisie vente du bien même si prêteurs et emprunteurs préférent la plupart du temps une conciliation à l’amiable.
Les grandes caractéristiques du prêt hypothécaire sont :
- une forme amortissable et une forme en crédit hypothécaire in fine
- un montant atteignant généralement de 50 à 70 % de la valeur du bien hypothéqué
- un âge de fin de prêt reculé à 95 ans pour permettre aux seniors d’emprunter
- pour les propriétaires en nom propre ou en SCI acquittés ou en cours d’acquisition
- un objet large qui autorise le financement de nombreux projets grâce à un crédit de trésorerie hypothécaire.
Avantages du crédit hypothécaire
Les avantages du prêt hypothécaire sont nombreux, en particulier :
- le montant du crédit octroyé dépend des biens mis en garantie hypothécaire. Si nécessaire, il est tout à fait envisageable d’hypothéquer plusieurs bien du moment où l’emprunteur a les moyens de faire face aux échéances;
- sa souplesse permet des projets divers : achat d’un bien immobilier en France ou à l’étranger (sous certaines conditions, à voir avec votre conseiller), achat de matériel ou de biens de consommation, aides financières, développement de son entreprise, rééquilibrage de son budget, etc…
- idéal dans sa forme in fine pour développer son patrimoine même si son coût est supérieur à la version amortissable;
- âge de fin de prêt reculé qui permet d’envisager des projets d’ampleurs même après le passage à la retraite;
- l’assurance emprunteur du crédit hypothécaire n’est pas exigée (mais conseillée), ce qui permet de ne pas charger le taux d’intérêt annuel global (TAEG)
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Inconvénients du prêt hypothécaire
Il y a essentiellement deux inconvénients aux prêts hypothécaires qui sont dus à leur structure même. Ce sont les raisons pour lesquelles votre dossier doit être étudié avec rigueur pour vous garantir des risques et vous assurer de l’intérêt de l’opération.
Le coût est plus élevé
En effet, en plus des frais habituels que vous rencontrez habituellement dans l’obtention d’un crédit (frais de courtage, frais de banque, intérêt et assurance), la prise d’hypothèque engendre quelques frais incompressibles mais variable d’une région à une autre. En effet, cette opération nécessite l’intervention d’un notaire pour la rédiger l’acte et pour inscrire l’hypothèque au centre de la Publicité Foncière des Finances Publiques dont dépend le bien. En dehors de ses émoluments, un certain nombre de taxe viendront s’ajouter, l’ensemble comptant pour environ 2% du capital emprunté de votre crédit hypothécaire.
Egalement, si le crédit est soldé avant son terme, par anticipation, il faudra procéder à la mainlevée hypothécaire, source de nouveaux frais à régler. En revanche, si le crédit va à son terme, alors l’hypothèque tombe d’elle-même sans entraîner de frais.
Lors du montage de votre dossier, votre conseiller vous renseignera sur les coûts liés à l’hypothèque.
La saisie immobilière
Quelque soit l’emprunt garanti par une hypothèque, la saisie immobilière est toujours un risque en cas de défaillance majeure du prêteur dans le remboursement de ses échéances mensuelles.
Néanmoins, la vente du bien à la demande de l’organisme de crédit reste un risque éloigné. D’abord parce les parties préféreront négocier un accord que partir en procédure. Ensuite parce qu’en tant que propriétaire, vous aurez la liberté de mettre en vente votre bien pour rembourser la banque.
