Dans les nombreuses applications des rachats de crédits figure le regroupement de dettes professionnelles. Elles concernent les professions libérales, les autoentrepreneurs, les gérants d’entreprises individuelles, les commerçants, les artisans.
Pourquoi choisir le rachat de crédits pro ?
1 – Baisser mes mensualités
2 – Réduire mon endettement
3 – Financer des projets pro et perso
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit professionnel ?
Comme un rachat de crédits classique, le regroupement de dettes professionnelles fonctionne selon la même logique. Lors de cette opération financière, tous les crédits et certaines dettes sont regroupés en un seul prêt. La mensualité de ce nouveau prêt est réduite grâce à l’allongement de la durée de remboursement.
Par ailleurs, vous mettez un terme à la multiplication des contrats de prêts et vous simplifiez la gestion de votre compte bancaire. Vous n’avez plus qu’un seul crédit, avec une seule mensualité, un seul TAEG et une seule durée de remboursement.
Les crédits et dettes professionnelles
Lors de la création de votre activité professionnelle ou pour son développement, vous avez obtenu plusieurs crédits pour financer votre installation, l’achat de matériel, etc… L’accumulation de ces emprunts n’a pas posé de problème jusqu’au moment où vos finances ont été déséquilibrées à cause d’une baisse de votre chiffre d’affaires (diminution du nombre de clients, baisse du prix de vente de vos prestations, suppression de l’un ou plusieurs produits, etc…) ou augmentation de vos charges (coût de l’énergie par exemple). Afin de compenser la diminution de la trésorerie de l’entreprise ou de l’activité, le rachat de crédits de dettes professionnelles est une solution.
Pourquoi faire des rachats de crédits professionnels ?
Les 3 avantages du regroupement de crédit professionnel sont :
- une réduction des mensualités de remboursement de vos crédits en cours;
- une baisse de votre taux d’endettement;
- une gestion de votre budget simplifiée.
Quelles dettes dans un rachat de crédits professionnel ?
Les crédits déjà souscrits
Un rachat de crédit pour les professionnels et l’occasion de regrouper en un seul vos emprunts. Qu’il s’agisse de crédit immobilier ou de crédit consommation, il est possible de les fusionner dans un même prêt. Et d’ajouter des dettes personnelles selon le cas, comme un retard de facture ou une dette fiscale.
Les différents types de dettes professionnelles
Les dettes concernées par un rachat de dettes professionnels sont les crédits à la consommation ayant servi au développement de l’entreprise (acquisition de matériel, besoin en fond de roulement, développement) ou les prêts immobiliers pour l’achat des murs commerciaux ou de machines industrielles. Certains retard peuvent être pris en compte, comme la TVA, l’URSSAF, des factures fournisseurs impayées, etc…
Cas particulier des dettes en profession libérale
Nos partenaires bancaires ne font pas de différences entre les dettes professionnelles et les dettes privées pour les professions libérales. Le rachat de crédits pour un professionnel de santé (kinésithérapeute, orthophoniste, dentiste, etc…), un avocat, un architecte, etc… peut regrouper le crédit immobilier de la résidence principale souscrit au nom du couple, des prêt(s) personnel(s) avec un crédit sur une voiture pro ou un équipement lié à l’activité professionnelle.
Il est par exemple tout à fait envisageable de racheter votre crédit immobilier en même temps que des dettes professionnelles, quelle que soit la part de chacune.
Financer un projet personnel ou professionnel
Selon votre besoin, il est possible d’étudier votre demande de rachat de crédit pro en incluant une enveloppe de trésorerie pour différents projets : soit des projets personnels, soit pour des projets professionnels.
Le crédit octroyé le sera en nom propre. Dans le cas d’un chef d’entreprise en société, les fonds seront versés à la personne qui devra faire un apport en compte courant pour transférer les sommes dans l’entreprise.
Le regroupement de crédit pro est également une solution pour lancer votre activité professionnelle : avec cette enveloppe de trésorerie, vous disposez des fonds nécessaires pour financer une formation, du matériel bureautique ou un véhicule, etc…
Les pièces pour étudier votre regroupement
Les justificatifs à fournir
Une partie des pièces à fournir pour l’étude de votre demande de rachat de crédit professionnel est commune aux autres rachats :
- justificatif d’identité : carte nationale d’identité ou passeport, livret de famille;
- justificatif de domicile : attestation de propriété ou quittance de loyer personnelle;
- justificatifs bancaires : les 3 derniers relevés de compte personnel et le RIB;
- justificatifs de crédits : contrat de crédit et tableaux d’amortissement de vos prêts en cours.
Pièces liées à votre activité professionnelle
Pour l’étude de votre dossier, nous aurons besoin des comptes de résultats et bilans des trois derniers exercices, sauf pour les professions libérales pour lesquelles les deux derniers seront suffisants. De la qualité des bilans dépendra le choix de notre banque partenaire d’accepter le financement de votre dossier. Si vous êtes en entreprise, la cotation de votre société sera examinée.
Exemple du traitement d'un dette professionnelle
Kinésithérapeute avec dette URSSAF
Un kinésithérapeute de 57 ans a un retard d’URSSAF. Il a des crédits avec des encours supérieurs à 12 ans le rendant malendetté. Il doit prendre sa retraite à 65 ans, dans 8 ans, et ses crédits ne seront pas échus.
Afin d’améliorer sa situation actuelle, payer la dette URSSAF et anticiper la baisse de revenus liée au passage à la retraite, nous lui proposons un rachat de crédits pro à paliers incluant les dettes professionnelles par paliers :
- un premier palier calculé sur la base des revenus dont il dispose tant qu’il est en activité, avec une mensualité plus élevée;
- un second palier tenant compte de ses futurs revenus de retraite avec une échéance réduite.
L’emprunteur dispose alors d’une solution sur-mesure adaptée selon sa situation pendant et après son activité professionnelle.
EIG Finances accompagne les professionnels
L’étude du dossier de restructuration de dettes d’un professionnel demande des compétences différentes de celles d’un particulier. En effet, les paramètres à prendre en compte sont plus nombreux, et les pièces nécessaires sont spécifiques. L’impact de l’opération se répartissant entre l’entreprise et la sphère privée du dirigeant, elle oblige à une étude en profondeur, globale.
EIG Finances expert du rachat de crédits depuis 2003 dispose d’équipes ayant ce savoir-faire et cette expérience.
