EIG Finances propose une solution de regroupement de crédits pour les propriétaires : le rachat de crédits hypothécaire. Lors de cette opération financière, une hypothèque prise sur votre résidence principale ou un autre de vos biens garantie à la banque le prêt qu’elle vous octroie.
Quel est le principe du rachat de crédit hypothécaire ?
Le rachat de crédit hypothécaire est un prêt d’argent garanti par une hypothèque. Sa fonction est la même que celle de tout autre rachat de crédit avec la particularité qu’il ne peut être souscrit que par les propriétaires.
Un propriétaire ou accédant à la propriété endetté, souhaitant diminuer ses charges de crédits ou diminuer son taux d’endettement va solliciter une banque spécialisée en rachat de crédit avec hypothèque. Grâce à cela, il va profiter :
- d’une réduction de ses mensualités de crédits pouvant atteindre jusqu’à 60% des mensualités avant rachat;
- une baisse de son taux d’endettement en-dessous des normes bancaires en vigueur;
- une simplification de la gestion de ses comptes.
Avec le rachat de prêt hypothécaire, l’emprunteur restructure ses crédits : crédit immobilier, prêt personnel, crédit auto, crédit renouvelable, et potentiellement certaines dettes. Après la mise en place du regroupement de crédit hypothécaire, il n’a plus qu’un seul crédit avec une seule mensualité réduite*.
RACHAT DE CREDITS HYPOTHECAIRE
Réduisez vos mensualités jusqu’à -60%
Demandez le financement d’un nouveau projet
Diminuez votre endettement
Apportez de la flexibilité à votre budget
Dans quel cas choisir un regroupement de crédit hypothécaire ?
Le rachat de crédit hypothécaire s’adresse exclusivement aux propriétaires d’un bien immobilier (résidence principale, secondaire ou locative) ou aux accédants à la propriété. C’est une variante du rachat de crédits propriétaire où la banque prend une hypothèque en garantie. Le rachat de prêt hypothécaire est habituellement pratiqué lorsque le capital emprunté est élevé. Deux cas de figures conduisent à cette situation :
- vous remboursez toujours un crédit immobilier dont l’encours est encore élevé et vous avez à côté des crédits à la consommation. En faisant un regroupement immobilier et consommation de tous vos crédits, la durée de remboursement est supérieure à 15 ans. La banque vous propose alors un rachat de crédit hypothécaire;
- le choix bancaire est le même si vos revenus vous ont permis d’avoir un encours de crédits consommation élevé. Lors de la restructuration de dettes, la banque demande une hypothèque pour garantir l’opération dont la durée est supérieure à 15 ans.
Quels sont les avantages du rachat de crédits hypothécaires ?
Réduire vos mensualités
Vous avez eu recours aux crédits pour financer des projets importants. Mais aujourd’hui, vos crédits à la consommation et prêts immobiliers pèsent trop sur votre budget. Les rachats de crédits hypothécaires sont alors la solution pour éviter le surendettement. En regroupant tous vos prêts en un seul, pour diminuer vos mensualités jusqu’à 60%*.
Obtenir une trésorerie complémentaire
En regroupant le capital restant dû de chacun de vos emprunts en un nouveau crédit, vous baissez votre taux d’endettement. En faisant une simulation de rachat de crédit, vous profitez de l’occasion pour nous demander s’il est possible d’avoir une trésorerie pour financer un nouveau projet (études des enfants, voyages, travaux de rénovation…). Le conseiller en rachat de crédit d’EIG Finances va inclure cette trésorerie à votre projet, comme le serait un crédit existant et bénéficier de la restructuration.
Anticiper une baisse de revenus
Vous craignez une baisse des revenus de votre foyer. Prévenez le risque financier en choisissant de racheter vos prêts hypothécaires au plus tôt. vous allégez alors vos remboursements mensuels et vous les harmonisez avec vos futurs revenus.
Simplifier la gestion de vos prêts
Avec un seul nouveau crédit au lieu de plusieurs, vous simplifiez la gestion de votre budget. Vous n’avez plus qu’un seul crédit, une mensualité unique et fixe, débitée de votre compte à la même date. Par ailleurs, se souvenir des conditions de l’emprunt est aisé car il n’y a plus qu’un taux d’intérêt et une seule durée.
A quoi sert l'hypothèque dans un rachat de crédit ?
L’hypothèque est là pour garantir à la banque de récupérer ses fonds si l’emprunteur est défaillant lorsque le capital prêté est élevé ou que la durée du crédit est longue. Elle est prise sur un bien à usage d’habitation qui appartient à l’emprunteur.
Y a-t-il un risque pour l'emprunteur ?
Le risque existe lorsque l’emprunteur n’est plus en mesure d’honorer le paiement de sa créance. En cas de défaut de paiement, la banque a la possibilité de lancer une procédure de saisie pour récupérer le capital prêté.
Quelle est la durée de l'hypothèque ?
La durée de la garantie hypothécaire est identique à celle du rachat de crédit hypothécaire, elle court jusqu’à la fin du remboursement et elle s’éteint à la fin du regroupement sans frais supplémentaire. Si elle ne va pas à son terme, vous devrez faire appel à un notaire pour la lever. C’est le cas si vous remboursez le rachat de prêt par anticipation ou en cas de revente du bien. Vous devez alors rembourser la banque des sommes dues.
Quel est le rôle du notaire ?
Seul un notaire est en capacité de lever ou de prendre une hypothèque. Dans le cas des rachats de crédits hypothécaires, le notaire doit lever les hypothèques existantes et en prendre une nouvelle pour le nouveau crédit. Sa présence est donc obligatoire. Il s’assure des conditions de détention du bien, en informe la banque et rédige l’acte authentique après validation de l’organisme prêteur.
Son accompagnement vous sécurise car il vous explique les avantages et les inconvénients de l’opération. Egalement, le notaire se charge de solder vos anciens prêts.
Exemple client d'un rachat de crédit
Un couple de client marié avec 1 enfant nous a fait une demande de rachat en juillet 2022. Avec 7600 € /mois de revenus, ils souhaitaient faire un rachat de crédit pour baisser leurs mensualités crédits et pour disposer d’une trésorerie de 30 000 € pour un projet futur. Nous leur avons proposé de racheter leur crédit immobilier et leurs crédits consommation en prenant une garantie hypothécaire sur un bien.
La situation avant le rachat
Mensualités cumulées : 1 757 €
Crédits à reprendre : 171 548 €
Besoin de trésorerie : 30 000 €
La situation après l'opération de rachat
Mensualité : 1 194 €
Montant du prêt : 225 933 €
- Nombre de mensualités : 228 échéances
- Montant total hors assurance : 272 159 €
- TAEG fixe : 2,43%
- Taux nominal : 1,9%
Leur taux d’endettement est passé de 23 à 16 % et ils ont réduit de 565 € leurs mensualités, tout cela en avec 30 000 € de trésorerie complémentaire.
Quel est le coût d'un rachat de crédit hypothécaire ?
Le coût d’un rachat de crédit dépend de plusieurs facteurs :
- du capital emprunté pour rembourser les dettes (restant dû et indemnité de remboursement anticipé), pour financer l’opération et éventuellement pour avoir une trésorerie;
- de la durée de l’emprunt;
- des frais de banques;
- du taux d’intérêt appliqué par la banque;
- de l’assurance emprunteur et éventuellement de celle du co-emprunteur;
- des frais d’intermédiation;
- des frais notariés qui incluent les émoluments du notaire, les taxes et les frais de formalités, qu’il est possible de comptabiliser dans le capital emprunté.
Obtenir un rachat de crédit hypothécaire
Comment faire un rachat de crédit hypothécaire ?
Les étapes de cette démarche commencent sur notre site internet, en laissant une simulation de rachat de crédit hypothécaire sans engagement. Dès sa réception, un conseiller EIG Finances qualife votre projet et votre situation. Dans les 24 heures, nous vous contactons pour préciser les réponses qui doivent l’être. A la fin de l’échange, vous connaissez la faisabilité de votre rachat de crédit, le montant de la nouvelle mensualité, le meilleur taux.
Rachats de crédits hypothécaires : les pièces à fournir
Les pièces justificatives permettent de confirmer votre situation et de préparer votre dossier en vue de solliciter les organismes prêteurs. Voilà une pré-liste des documents nécessaire :
- identité : pièce d’identité, livret de famille, pacs
- revenus (selon les cas) : les 3 derniers bulletins de salaire et éventuellement votre contrat de travail en cas d’emploi récent, ou les bilans ou pour les professions libérales et les indépendants, votre relevé de pension pour les retraités
- patrimoine : titre de propriété, taxe foncière, éventuellement un avis de valeur d’agence immobilière, descriptif immobilier
- créances : justificatifs des prêts en cours et leur tableau d’amortissement, justificatifs des retards à rembourser ou des dettes à solder
- bancaires : 3 derniers relevés de compte bancaire et rib
L'offre de prêt
Nous négocions votre offre auprès de nos partenaires et dès que l’un d’entre eux se positionne, nous vous présentons la proposition dans ses moindres détails : capital emprunté, mensualité, durée, taux, coût de l’opération et conditions d’octroi, dont la garantie hypothécaire.
EIG Finances vous explique
Un rachat de crédits hypothécaire ne doit pas être confondu avec une renégociation de prêt immo ou une renégociation de taux.
Ces dernières sont des opérations qui ne concernent que votre crédit immobilier, à traiter avec l’organisme bancaire qui vous l’a accordée.
Les rachats de crédits hypothécaires nécessitent-ils un changement bancaire ?
Un rachat de crédit hypothécaire ne nécessite pas de trouver une nouvelle banque. Vous restez dans le même établissement financier et vous ne changez pas la domiciliation de votre compte bancaire lors de l’octroi de votre emprunt.
C’est d’ailleurs une des forces de la maison de rachat de crédit d’EIG Finances : il n’y a pas de changement de domiciliation bancaire.
Hypothèque ou caution bancaire ?
Parfois les banques proposent un système de garantie un peu différent de l’hypothèque : la caution.
Parmi les avantages de la caution, il y a :
- le coût : la mise en place de la caution ne nécessite pas l’intervention d’un notaire ni d’inscription au service de la publicité foncière, sa mise en œuvre est donc moins onéreuse;
- le délai : l’intervention d’un notaire nécessite d’avoir un créneau dans l’agenda de l’étude, à l’inverse la caution est gérée par l’organisme de la banque qui vous octroie le rachat de crédit hypothécaire;
- la renégociation de prêt cautionné libère votre bien de l’hypothèque.
La particularité des offres de rachat de crédits cautionnées sont d’avoir une durée jusqu’à 240 mois, soit 20 ans, pour des demandes de financement de 100 à 400 000 €. Elles permettent d’étirer la durée de remboursement dans le temps et d’obtenir des rachats de crédits longue durée.
