Le rachat de crédits immobilier est un regroupement de crédit entre un ou plusieurs prêts immobiliers et d’autres prêts, comme les crédits auto, les crédits renouvelables, etc… Le but de l’opération financière est de diminuer vos mensualités, de réaliser un projet ou de disposer d’un reste à vivre révisé*.
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit immobilier ?
Le rachat de crédit immobilier est la fusion de plusieurs prêts en un seul, dont la part immobilière représente plus de 60% du montant du regroupement de vos crédits conso et immobilier. La caractéristique de ce nouveau crédit est d’avoir une mensualité inférieure à la somme des échéances précédentes. C’est grâce à l’allongement de la durée de remboursement du capital emprunté que le rachat de prêt immobilier présente cet intérêt.
Le regroupement de crédit immobilier est l’occasion de solder plusieurs prêts immobiliers ou de racheter un crédit immo et des crédits consommation simultanément. Il peut également englober certaines dettes : fiscales (retard de paiement ou impayés), familiales, factures impayées, dettes d’huissier, découverts bancaires et agios, avis à tiers détenteur (ATD) prélevé directement sur votre compte, etc…
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Pourquoi faire racheter un crédit immobilier ?
Vous avez contracté un ou plusieurs crédits immobiliers pour acheter votre résidence principale. Peut-être en avez vous fait un second pour l’achat d’une résidence secondaire ou pour développer votre patrimoine immobilier. Aujourd’hui, les mensualités de remboursement de ce ou de ces emprunts pèsent trop sur votre mensuel. Pourquoi faire racheter un crédit immobilier ?
Vous réduisez les mensualités de vos crédits
Voilà la première raison de faire un rachat de crédit immobilier. Les échéances mensuelles de tous vos crédits sont devenues trop coûteuses pour votre budget. Avec un endettement proche ou supérieur à 33%, les crédits auxquels vous avez souscrits l’ont encore aggravé. Aujourd’hui, leurs remboursements sont parfois difficiles et vous craignez un incident bancaire.
Un rachat de crédits immobilier est la meilleure solution bancaire pour alléger vos échéances. En regroupant crédits immo et conso, vous réduisez vos mensualités jusqu’à 60%* et vous améliorez votre situation financière grâce à une solvabilité optimisée.
Vous diminuez votre taux d'endettement
A cause de vos remboursements, impossible de financer vos derniers projets. Les banques de réseau n’acceptent plus de vous faire un crédit supplémentaire. Ni conso pour un petit projet, encore moins immo.
Obtenir les fonds pour réaliser vos projets nécessite de baisser votre taux d’endettement. Seul le rachat immobilier vous apporte la solution attendue. En regroupant le crédit immobilier et les crédits consommation ensemble, vous réduisez votre taux d’endettement au maximum. En fonction de votre taux d’endettement après l’opération, vous avez alors l’opportunité de finaliser différents projets grâce à une capacité d’endettement retrouvée. Soit à part soit, si c’est possible, en même temps que votre rachat de crédit immobilier pour profiter des avantages du nouvel emprunt.
Vous prévoyez une baisse de revenus
Cette situation est typiquement celle que l’on rencontre auprès des futurs retraités qui ont fait un achat immobilier aux alentours des 50 ou 55 ans. Le remboursement de leurs mensualités est maîtrisé et leur endettement tout autant. En revanche, le passage à la retraite n’est pas compatible avec leurs échéances. Le rachat de crédit immobilier permet d’harmoniser la future pension de retraite avec les prélèvements mensuels du nouveau regroupement de crédit immobilier.
Vous simplifiez la gestion de vos comptes
Avoir plusieurs emprunts est synonyme de plusieurs prélèvements, à des dates différentes, pour des durées variées, à des taux d’intérêt allant du simple au double selon les types d’emprunts… Le rachat de crédit immobilier met un terme à cette pagaille. Vous n’avez plus qu’un seul crédit au débit d’un seul compte, à une date pour une seule durée et avec un seul TAEG… Autant dire une vraie facilité de gestion retrouvée !
Comment faire racheter son crédit immobilier ?
Seule une banque en ligne de rachat de crédit immobilier expérimentée a les compétences et le savoir-faire pour vous suivre dans votre regroupement de crédit immobilier. Les conseillers d’EIG Finances y sont habitués, leur métier depuis plus de 20 ans est de trouver des solutions de financement aux particuliers.
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Les étapes de votre rachat de prêt immobilier
- Vous faites une simulation de rachat de crédit immobilier en ligne sur notre site.Votre demande de rachat de pret immobilier est transmise à l’un de nos conseillers expert du rachat de crédit immobilier et consommation. Il prend contact avec vous afin de vous donner une pré-faisabilité, vous donner votre future mensualité pour que vous puissiez calculer votre réduction de mensualité.
- Après lui avoir fourni les papiers justificatifs de votre situation, votre dossier de rachat de crédit immobilier est expédié chez l’un de nos partenaires bancaires. S’il y a besoin d’autres justificatifs, notre conseiller vous les réclamera.
- La banque instruit votre demande de rachat de prêt immobilier. Elle vous envoie l’offre de regroupement de prêt par e-mail. Notre conseiller EIG Finances reste à votre disposition jusqu’à la libération des fonds.
- En tout dernier lieu, vos anciens crédits sont soldés par le notaire qui est en charge de la garantie hypothécaire ou par l’organisme bancaire prêteur.
Les documents justificatifs à fournir à votre courtier en rachat de crédit
Justificatif de votre identité : carte d’identité ou passeport, livret de famille, pacs, justificatif de domicile;
Justificatifs de revenus : bulletin de salaire, éventuellement contrat de travail, attestation des caisses de retraite, justificatifs de la CAF, dernier avis d’impôts sur les revenus, derniers bilans pour les TNS et professions libérales;
Justificatifs bancaires : relevés de tous vos comptes des trois derniers mois, RIB, offres de prêts et tableaux d’amortissements des crédits à regrouper, etc…
Justificatifs de patrimoine : titre de propriété, dernier avis de taxes foncières, etc…
Selon votre situation et des besoins pour vos dossiers de rachats de crédits immobiliers, nos conseillers modifieront ou compléteront cette liste.
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Quel est le coût du rachat de crédit immobilier ?
L’intérêt du rachat de crédits dépend grandement de la durée qui s’est écoulée depuis le jour de l’achat de votre appartement (en VEFA ou dans l’ancien) ou de votre maison (nouvelle construction ou maison existante) chez votre notaire. Il dépend également des prêts que vous avez contractés et qui complètent votre endettement. Son coût dépend en premier lieu du capital emprunté nécessaire à solder vos dettes et la durée de remboursement.
Faire racheter son crédit immobilier est un projet où des frais supplémentaires sont appliqués : les indemnités de remboursement anticipé (IRA) de votre crédit immobilier noté dans votre offre de crédit, des frais de notaire lors de prise de garantie hypothécaire, des frais de dossier, le taux nominal des intérêts pris par la banque et les frais d’assurance.
A part l’assurance, tous les frais sont généralement inclus dans le capital emprunté de votre rachat de crédit immobilier, dont nos honoraires qui ne sont dus qu’en cas d’obtention du financement. Vous n’avez pas d’avance à faire sur vos fonds propres.
Exemple rachat de crédit immobilier
Lorsque ce client nous a contacté début 2022, il avait 3 crédits à la consommation et avait déjà fait un rachat de crédit immobilier. Son épouse, en profession libérale à l’époque, enregistrait une baisse importante de son chiffre d’affaires. En prévision de la baisse des revenus du couple, ils avaient choisi de réduire leurs prélèvements mensuels. Par ailleurs, c’était également l’occasion de faire un rachat de crédit avec trésorerie sans pour autant augmenter l’endettement du couple.
Crédits à reprendre : 448 555 € – Rachat credit immobilier : 526 000 €, durée de remboursement 239 mois, taux nominal fixe 1,95% hors assurance, frais d’actes 7510 €
Le nouveau crédit correspondait parfaitement au rachat de crédit immo + conso : les deux types de crédits étaient regroupés et la part immo représentait pratiquement 81% du rachat. Le notaire avai procédé à la prise d’une hypothèque de rang un sur le bien pris en garantie.
L’opération financière sur un peu mois de 20 ans permettait de mettre à la disposition du client la trésorerie en obtenant une légère diminution du taux d’endettement. Néanmoins, il est possible d’étaler un rachat de crédits immobiliers sur une durée allant jusqu’à 25 ans.
Critères d'obtention des rachats de crédits immobiliers
Votre situation professionnelle
EIG Finances et les organismes bancaires spécialisés en rachats de crédits immobiliers doivent s’assurer de votre capacité à rembourser dans le temps votre regroupement de prêt. Tous les statuts et les situations sont examinées avec intérêt. Si la récurrence des revenus n’est pas à démontrer pour une personne retraitée ou pour une personne fonctionnaire, les maisons de rachat de crédit sont attentives à ce paramètre, particulièrement ici où le rachat de crédit immobilier est généralement long.
Votre situation personnelle
Elle est également au coeur de la réflexion car un crédit avec un coemprunteur offre une meilleure capacité de remboursement, et un reste à vivre par personne plus élevé. Si votre situation personnelle est en cours d’évolution et que vous cherchez un rachat de crédit immobilier suite à un divorce, il s’apparente alors à un rachat de soulte suite à une séparation.
Votre situation financière
Bien sûr, la nature de vos revenus et leurs montants sont un point clé dans l’étude d’une demande de rachat de crédit. La nouvelle mensualité dépend de vos revenus, vous désendetter nécessite d’avoir de la visibilité sur vos sources de revenus. C’est d’ailleurs un point important que de vous proposer un rachat de prêt immobilier dont la réduction des échéances mensuelles soit significative.
Votre âge
A partir de 18 ans jusqu’à 85 ans fin de rachat de prêt immo. C’est donc la conjonction du montant à emprunter, de vos revenus et de votre âge qui va déterminer les mensualités que la banque va vous proposer.
Toutes les situations sont étudiées, votre conseiller détermine la faisabilité et les crédits à racheter au minimum pour que vous ayez le meilleur bénéfice financier qu’il soit.
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Racheter ou renégocier son prêt immobilier ?
Renégocier son prêt immobilier
Lorsque les taux d’intérêts sont en baisse, la renégociation de prêt immobilier auprès de la banque qui vous l’a octroyé est envisageable. Le but de la négociation de votre crédit immobilier est simple : en obtenant un meilleur taux d’intérêt, vous abaissez le coût global du crédit et donc les échéances mensuelles.
Si vous n’avez qu’un crédit immobilier, votre seule option pour diminuer vos mensualités est donc de le négocier auprès de la banque qui vous a fait l’emprunt ou auprès d’une autre banque.
Rachat de crédit immobilier sans changer de banque
Si votre banque de réseau n’est pas en mesure de vous accorder le financement que vous souhaitez, EIG Finances, courtier en rachat de crédits, en est peut-être capable sans changement bancaire.
Les rachats de crédits immobiliers, à l’inverse des renégociations de prêt, imposent que vous ayez au minimum deux crédits dont un immo. Si vous avez souscrits à un crédit immobilier à un taux d’intérêt particulièrement bas, il est probable que celui du rachat de crédit immobilier soit moins bon. Néanmoins, c’est la réduction des mensualités et de votre endettement qui confirment l’intérêt de l’opération de rachat.
Cette transaction que nous vous proposons chez EIG Finances, nécessite la constitution de votre dossier de demande de prêt pour une étude minutieuse. Grâce à notre simulateur de rachat de crédit immobilier, vous obtenez un pré-accord dès que notre conseiller vous contacte.
