Le rachat de crédit est une solution permettant de baisser votre taux d’endettement. Le regroupement de crédits en un seul réduit les mensualités de remboursement de vos crédits en cours. Egalement, le rachat de prêt simplifie la gestion de votre budget en limitant vos prélèvements bancaires à un seul. Calculez votre taux d’endettement pour en savoir plus.
Pourquoi calculer son taux d'endettement ?
Le calcul du taux d’endettement est un indicateur de votre situation financière. Il définit votre capacité d’emprunt et votre solvabilité. Ces deux paramètres sont nécessaires pour envisager de nouveaux projets. C’est la raison pour laquelle il est conseillé de connaître son taux d’endettement avant de se lancer dans un nouveau projet.
Calculer son taux d'endettement
Afin de vous donner une approximation de votre taux d’endettement avant votre demande de rachat de crédit, nous mettons à votre disposition un outil pour le calcul de votre taux d’endettement. Il vous suffit d’indiquer vos charges et vos revenus. Néanmoins, seul le calcul de l’endettement effectué par EIG Finances, votre courtier en rachat de crédit, par une banque ou un organisme bancaire est recevable.
Quand est-on endetté ?
Un emprunteur qui doit rembourser ou payer différentes charges tous les mois est un particulier endetté au sens bancaire du terme. L’ensemble de ses dépenses fixes (hors factures et impôts) représente un pourcentage plus ou moins important de ses revenus. C’est ce rapport qui détermine la situation financière du particulier ou du foyer fiscal : on dit alors que la personne est endettée, malendettée ou surendettée en fonction du résultat du calcul du taux d’endettement. Si c’est votre cas, et selon l’importance de votre endettement, faites une demande de rachat de crédits pour optimiser votre budget.
Personne avec un taux d'endettement bas
Le taux de 33% est connu car c’est la limite d’endettement que les banques respectent lors d’un achat immobilier. Si le calcul de du taux d’endettement donne un résultat de 33% maximum, les organismes bancaires considèrent un particulier comme normalement endetté. Cela signifie que ses crédits (et son loyer s’il est locataire) lui laissent un budget mensuel suffisant pour couvrir les dépenses nécessaires à sa vie.
Emprunteur malendetté
Le profil de cet emprunteur est habituellement celui-ci : il a fait un crédit immobilier pour acheter sa résidence principale, puis de nouveaux besoins (auto, travaux, trésorerie, etc…) l’ont conduits à souscrire à de nouveaux crédits à la consommation. Au fur et à mesure, la personne s’est de plus en plus endettée jusqu’à être aujourd’hui malendettée. Son taux d’endettement est entre 33 et 50%. Plus le taux est proche de 50%, plus il y a des risques de fins de mois difficiles et d’incapacité à financer une urgence (changement de voiture, travaux de toiture ou de chaudière, etc…). En calculant son taux d’endettement, il appréciera s’il a des risques financiers et décidera alors de réduire ses mensualités de crédits.
Que ce soit un rachat de crédit conso ou un rachat de crédit propriétaires qui inclut le reste de son prêt immo, la baisse de son taux d’endettement sera sans doute significative.
Taux d'endettement élevé : le surendettement
Cette personne est celle dont le taux d’endettement a continué à se dégrader, peut-être à cause de problèmes financiers plus graves ou pour certains d’accident de la vie comme la perte d’emploi, la maladie ou la séparation. Les crédits comme solution à ses problèmes financiers l’ont entraîné vers le surendettement.
Lors du calcul du taux d’endettement, le résultat a dépassé les 50% pour atteindre des niveaux parfois très élevés jusqu’à 90 ou 100%. La personne surendettée a déjà utilisé toute son épargne ou a dû solliciter son entourage pour l’aider. Racheter ses crédits rapidement est devenu l’ultime solution qu’il est urgent de mettre en place à cause de comptes bancaires dégradés. L’apparition de virements à des huissiers sont symptomatiques de difficultés de remboursement.
Quel est le taux d'endettement maximum pour les rachats de crédits ?
Il est possible de trouver un organisme bancaire qui sera prêt à étudier votre dossier et financer une restructuration de dettes même si vous êtes très endetté ou si vous avez de mauvais relevés de compte. C’est votre dossier dans sa globalité, les circonstances et votre situation qui déterminera la faisabilité.
N’hésitez pas à faire une simulation de rachat de crédit pour personne endetté, même lorsque votre taux d’endettement est supérieur à 60%, 70%, 80%, voir même 90%.
Si vous êtes une personne retraitée endettée, il existe des rachats de crédits senior avec un âge de fin avancé permettant de restructurer vos dettes. Si votre taux d’endettement est particulière élevé lorsque vous faites une projection avec votre futur retraite, adaptez vos échéances à votre pension future.
Votre taux d’endettement est trop élevé ?
Baissez le maintenant !
Que faire lorsque vous êtes surendetté ?
Commencer par racheter vos crédits et baisser votre endettement
On considère qu’avec un calcul du taux d’endettement supérieur à 50%, un particulier est surendetté. C’est une situation financière périlleuse et là est tout l’intérêt des regroupements de prêts dont le but est de rembourser rapidement vos dettes pour :
- réduire vos mensualités de crédits;
- faire face à un changement de situation, passage à la retraite, séparation ou divorce, etc…;
- réduire votre endettement;
- obtenir des conditions de prêt meilleures;
- simplifier la gestion de vos comptes bancaires.
Votre demande de rachat de crédit est refusée
Dans certaines situations, les règles d’octroi bancaires rendront l’accès au crédit difficile. C’est par exemple le cas pour les personnes surendettées lorsque les mensualités impayées s’accumulent et qu’elles sont dans l’incapacité de payer leurs crédits. Les organismes bancaires inscrivent sur le fichier des incidents de remboursements des crédits aux particuliers (FICP) tout emprunteur en retard de 3 mois. La personne ne parvient pas à obtenir des crédits pour restructurer sa dette, à part un rachat de crédit si et seulement s’il est propriétaire, après étude du dossier et selon sa situation.
Cependant un fichage peut arriver même en dehors d’un taux d’endettement très élevé. Dans tous les cas, ce sera un frein à l’obtention d’une renégociation de dettes. C’est la raison pour laquelle il est important d’agir vite, avant que la mise en place du regroupement de pret soit compromise.
Choisir le dépôt de dossier de surendettement
En cas de situation financière très dégradé et devant le peu de solutions envisageables, préparer un dossier de surendettement auprès de la banque de France sera une solution ultime. L’acceptation du dossier empêchera alors tout refinancement.
Les taux d'endettements maximum respectés par les banques
Particulier endetté à 33 %
L’endettement de 33% a été défini par le Haut Conseils de Stabilité Financière comme le plafond d’endettement d’un foyer faisant une demande de crédit immobilier. Il garantit à l’emprunteur un reste à vivre suffisant pour payer ses charges et lui éviter un surendettement.
Néanmoins un emprunteur peu endetté peut décider de faire appel au rachat de crédit pour minimiser son endettement. C’est le cas d’un particulier qui souhaiterait faire un crédit immobilier alors qu’il a déjà plusieurs crédits à son nom. Dans ce cas précis, et malgré un endettement faible, le rachat de crédit réduit son endettement au maximum.
Rachat de crédit : ramener votre taux d'endettement sous 45%
Les règles d’endettement maximum sont différentes avec le rachat de crédit. A la suite d’un rachat de prêts le taux d’endettement de l’emprunteur ne doit pas excéder 45% (1), et ce même pour un particulier fortement endetté.
Certains de nos clients, dont le taux d’endettement est très élevé, tire un grand parti d’une opération de regroupement de crédit qui ramène leur taux d’endettement en-dessous de 45%. En faisant confiance à EIG Finances, ils évitent les pièges des rachats de crédits.
(1) selon les organismes bancaires et les règles d’octroi en vigueur
