Lorsque vous n’honorez pas vos remboursements crédits pendant 2 mois consécutifs, l’organisme prêteur vous inscrit au Fichier National des Incidents de Remboursement de Crédits aux Particuliers FICP) tenu par la Banque de France. De la même façon, si vous avez émis des chèques qui sont restés impayés, vous risquez d’être fiché auprès du Fichier Central des Chèques (FCC).
Le fait d’être fiché limitera considérablement la possibilité d’obtenir un prêt. Le crédit n’est plus du tout accessible pour les personnes en faillite ou ayant déposé un dossier de surendettement auprès de la Banque de France pendant 7 années.
Les propriétaires acquittés ou en accession obtiennent parfois un rachat de crédits, l’étude de leur dossier détermine la faisabilité.
Puis-je faire un rachat de crédit en étant interdit bancaire ?
Oui, les dernières réformes ont permis de donner une seconde chance aux particuliers ficp et propriétaires.
Dans ce cas, un rachat de crédit permet à un particulier de retrouver une gestion bancaire normale et de projeter un avenir. Une fois le fichage levé, il est possible d’obtenir un nouveau prêt pour réaliser ses projets.
Qui prête de l’argent au particulier interdit bancaire ?
Certaines banques acceptent les dossiers des personnes fichées uniquement dans certaines circonstances. La première qui est fondamentale est d’être propriétaire. Ensuite, il faut avoir des revenus réguliers, par exemple les personnes percevant des allocations chômage ne verront pas leur demande aboutir. Enfin, il faut des revenus suffisants pour que le reste à vivre soit cohérent avec les normes de la banque.
Quel que soit votre taux d’endettement, aucune banque n’acceptera de regrouper les crédits d’une personne ayant déposé un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.
Comment faire un rachat de crédit lorsque l’on est FICP ?
Pour éviter le surendettement, le rachat de crédit est parfois la solution ultime. Mais il faut le faire vite sans attendre que votre situation se dégrade.
Le rachat de crédit permet de regrouper les différentes dettes de l’emprunteur en un seul et même remboursement et de diminuer la mensualité. Les personnes fichées et propriétaires, fonctionnaires ou en cdi (contrat à durée indéterminée) peuvent déposer rapidement leur demande. Pour les personnes en interdit bancaire, locataire, en cdd (contrat à durée déterminée) ou encore intérimaire, le rachat de crédit est impossible.
Une solution pour les propriétaires
Un bien immobilier est une garantie solide pour les banques. Il est possible de monter un dossier de crédit et si votre situation le permet, le conseiller en charge de votre dossier l’enverra à une banque. Si la banque accepte de vous financer, vous sortirez du fichage. Vous retrouverez un fonctionnement normal de votre compte bancaire.
Je suis propriétaire, fiché en Banque de France mais sans solution bancaire
Il reste toutefois une possibilité avec la vente à réméré, qui n’est pas une opération bancaire, mais une vente immobilière temporaire de votre bien avec une clause de rachat exclusive.
