A partir de 60 ou 70 ans, il peut être difficile de trouver des emprunts pour restructurer ses crédits. Le rachat de crédits retraité pour seniors adapte le budget du foyer à la baisse des revenus dû au passage à la retraite en réduisant les charges. Jusqu’à un âge avancé, les seniors peuvent moduler leurs échéances pour réduire leur endettement.
Le rachat de crédit retraité ou senior
Vous avez atteint l’âge de la retraite endetté, en ayant souscrit des crédits pour financer vos projets et vos achats. Crédit immobilier, crédit pour les retraités, jusqu’au crédit revolving pour l’équipement de la maison.
Aujourd’hui, les prélèvements de remboursement de vos emprunts pèsent largement sur votre retraite et votre reste à vivre est réduit. En choisissant le rachat de crédit senior, vous regroupez tous vos prêts en un seul. Ce nouveau crédit, allongé dans le temps, permet d’alléger vos mensualités.
Pour un jeune senior encore en activité ayant calculé sa retraite, le rachat de crédit retraité permet d’anticiper une pension inférieure à son salaire. La réduction des mensualités harmonise les échéances à la future cotisation retraite.
Fonctionnement des rachat de crédits pour retraités
Les rachats de crédits pour retraités sont des opérations financières au cours desquelles tous les emprunts en cours de remboursement sont fusionnés en un seul. Le crédit immobilier, le crédit consommation, le crédit revolving, des prêts auto ou travaux et différentes dettes peuvent être regroupés en un seul.
Comment cela est-il rendu possible ? Vos anciens prêts vont être soldés par le capital du nouvel emprunt pour qu’à la fin vous n’ayez plus qu’un seul crédit à rembourser : le rachat de crédit pour seniors. Ce crédit, dont le remboursement peut aller jusqu’à 85 ans en âge de fin de prêt, étire la durée de remboursement et ainsi réduit vos mensualités jusqu’à 60%* dans les meilleurs cas.
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Les avantages du rachat de crédits retraité
La principale raison de choisir un rachat de crédits retraité est le besoin de réduire ses mensualités. N’avoir plus qu’un seul crédit s’accompagne de quelques autres avantages :
- vous avez plusieurs emprunts, certains avec des taux d’intérêt élevés, par exemple les crédits renouvelables ? Le rachat de crédit senior vous permet d’avoir un meilleur taux d’intérêt;
- vous cherchez une trésorerie pour un projet en attente que vous ne trouvez pas auprès de votre banque ou d’organismes de crédits en ligne ? En faisant racheter vos crédits retraité, vous avez la possibilité d’inclure la trésorerie au regroupement de prêts si toutefois l’étude de votre dossier le permet;
- vous êtes propriétaire et vous craignez la banque prenne une garantie hypothécaire ? Ce ne sera pas le cas dans la plupart des rachats de crédits pour seniors.
Les raisons de faire un rachat de crédit pour retraités
Pour rectifier votre budget mensuel
A la fin de chaque mois, vos finances souffrent et vous les bouclez régulièrement à découvert. Vous payez des frais bancaires et vous n’arrivez pas à retrouver un deuxième souffle. Il est urgent de réduire vos échéances pour retrouver un peu d’air. Grâce au rachat de crédit pour retraités, vous allégez vos remboursements mensuels.
Pour réaliser de nouveaux projets
La retraite permet d’avoir du temps libre pour soi, voyager, faire du sport. Les rachats de crédits pour retraités permettent de demander une trésorerie complémentaire, par exemple pour un achat ou des travaux, pour déménager, pour des soins médicaux ou une aide aux enfants, pour racheter des points retraite, financer les parts d’une indivision, etc… Lors de l’étude de votre demande, notre conseiller EIG Finances déterminera le montant de cette enveloppe.
Un rachat de crédit après 60 ans
Si vous êtes proche de l’âge de la retraite française, 64 ans, mais toujours en activité, notre conseiller prendra en compte votre future cotisation retraite pour construire le regroupement de crédit senior sur les revenus que vous percevrez.
Si vous êtes déjà pensionné, que vous percevez votre assurance retraite et éventuellement le paiement de votre retraite complémentaire, le rachat de crédit senior après 60 ans reste un financement à votre portée qui sera adaptée à votre capacité d’emprunt.
Rachat de crédit après 70 ans
Une personne retraitée peut tout à fait obtenir un rachat de crédit après 70 ans, puisque l’âge de fin de prêt est limité à 85 ans. De même, un rachat de crédit pour retraité locataire peut être envisageable puisque le montant de votre pension ne peut que croître. C’est une garantie appréciable pour les banques.
Rachat de crédit pour seniors en difficulté
Le rachat de crédits pour seniors en difficulté a pour objectif une réduction de vos charges mensuelles et une baisse de votre taux d’endettement immédiatement. Ne prenez pas le risque de tomber dans le surendettement et faites une simulation en ligne de rachat de crédit senior. Au plus tôt vous lancez votre restructuration de dettes, au plus tôt votre renégociation de prêts est en place.
Exemple de rachat de crédits retraité senior
L’exemple ci-dessus est celui de l’un de nos clients financés en septembre 2022, proche de la retraite.
Propriétaire acquitté de son bien, l’ensemble de sa dette est composée de crédits à la consommation. Le montant de ses mensualités est en adéquation avec ses revenus. En revanche, son relevé de retraite indique qu’il ne sera plus en mesure de faire face à ses mensualités, et que son taux d’endettement dépassera 100%.
Il était urgent de trouver une solution pour diminuer l’impact de ses charges mensuelles. Le rachat de crédits consommation sans hypothèque pour retraité que nous lui avons proposé et qu’il a accepté lui a permis de baisser ses mensualités de plus de 2 000 € et de diminuer son taux d’endettement de 63 %.
Montant des crédits à racheter : 123 882 € – Rachat de crédits : 142 000 €, durée 180 mois, mensualité 1 189,82 €, TAEG 4,93% taux fixe, montant total à rembourser 214 311, 60 € assurance incluse
L’emprunteur souhaitait également une trésorerie. Le rachat de prêt retraité octroyé à mis à sa disposition un peu plus de 12 000 €.
Organiser votre départ à la retraite
Prenez un rendez-vous avec votre responsable pour vous renseigner sur les conditions inscrites dans votre contrat de travail et les conditions de départ prévues par votre employeur. Il vous renseignera sur votre date de départ et la façon dont vous cesserez votre activité.
Prenez des informations également en ce qui concerne vos droits de retraite en fonction du temps travaillé pour connaître le montant de votre pension de retraite et le régime auquel vous serez soumis (régime général de la sécurité sociale ou une caisse particulière et retraite complémentaire).
Si vous constatez que votre pension de retraite sera inférieure à vos revenus actuels, anticipez la situation surtout si vous avez encore de grosses échéances à charge. Racheter ses crédits en cours afin d’être plus serein à la retraite et d’éviter des complications financières est une approche précautionneuse.
Quels sont les frais d'un rachat de crédit pour retraité ?
Pour que le rachat de crédits retraité soit avantageux, il ne faut pas se concentrer que sur le taux d’intérêt. Il faut aussi calculer le coût global de l’opération car faire un rachat de prêt engendre des frais :
- les indemnités de remboursement anticipé (IRA) à payer aux organismes prêteurs où vous avez des crédits à solder;
- le taux d’intérêt du nouvel emprunt;
- les frais de dossier de nouvel organisme prêteur;
- les frais de l’assurance de crédit (l’assurance emprunteur) qui augmentent avec l’âge;
- les frais de garantie s’il y a un garantie hypothécaire;
- les frais de courtage.
Heureusement, les banques fournissent le TAEG (taux annuel effectif global) du nouveau crédit pour calculer le coût global de l’opération par rapport au restant dû avant. Sachez que l’allongement de la durée de remboursement augmente le coût global d’un crédit et qu’il est impératif de se soucier de l’amélioration qu’apporte le rachat. Néanmoins le but recherché d’un emprunteur senior qui fait un rachat de crédit est de réduire ses mensualités.
Rachat de crédit pour petite retraite
Malgré un dossier complet et une réduction potentielle de vos charges significative, votre regroupement de crédit retraité est refusé à cause du montant de votre petite retraite. Effectivement, il est difficile d’obtenir un rachat de prêt seul avec moins de 1 500 € de pension.
Une solution est alors d’avoir un co-emprunteur. Vos revenus et vos charges sont additionnés, ce qui permet généralement d’obtenir une offre là vous votre dossier était refusé auparavant.
EIG Finances, votre courtier expert en rachats de crédits retraités
Bon nombre de publicités et banques vous conseillent de demander des informations sur la retraite afin d’anticiper les démarches. Effectivement, il n’est jamais trop tôt pour s’informer et chez EIG Finances nous sommes là à votre écoute pour toutes vos questions relatives à la retraite et les manières de la préparer. Rachat de crédit conso, réduction des mensualités, mise en place de nouveaux prêts, crédit seniors, taux d’endettement, simulation des droits de retraites… n’hésitez pas à venir à notre rencontre pour recevoir des conseils de notre équipe de spécialistes en rachat de crédit.
