Lors d’un rachat de crédit, EIG Finances et ses partenaires bancaires ont l’obligation d’étudier scrupuleusement la situation de chaque demandeur. Le but est de déterminer son éligibilité en sachant que les conditions d’acceptation dépendent de votre situation personnelle, financière et de votre patrimoine.
Quel profil a accès au rachat de crédit ?
Nombreux sont les profils qui ont accès au rachat de crédit. Certains pourtant peuvent se voir refuser régulièrement leur restructuration de dettes, en particulier :
- les personnes fichées auprès de la Banque de France;
- les personnes en surendettement.
Les critères pris en compte dans l’étude des dossiers de regroupement de crédit sont nombreux, et varient selon les organismes bancaires. Raison pour laquelle EIG Finances étudie en détail les garanties que vous offrez afin d’être sûr de votre solvabilité et de votre capacité d’endettement. Ces critères sont liés à votre patrimoine, à votre situation personnelle et à la stabilité et à la régularité de vos revenus.
Rachat de crédit et situation familiale
Célibataire ou veuf(ve), en couple pacsé(e) ou marié(e), avec ou sans enfant définissent des profils de rachats de crédits variés. Le statut marital et les enfants comptabilisés dans le foyer fiscal ont des conséquences multiples. Plus il y a de membres dans le foyer fiscal, plus le reste à vivre doit être important, les conditions en vigueur le définissant précisément pour chaque banque.
Faire un rachat de crédit seul
C’est la situation la plus simple puisque vous êtes le seul concerné par l’opération de rachat. C’est donc votre situation et vos revenus qui sont pris en compte.
Racheter ses crédits avec un co-emprunteur
Lorsque vous êtes en couple, la situation est obligatoirement différente. Selon la situation maritale qui est la vôtre, les organismes bancaires ne réclament pas les mêmes choses lors d’un rachat de crédit avec co-emprunteur. Vous retrouvez ci-dessous les façons habituelles de traiter profil de rachat de crédit dans un couple.
Chacun de nos partenaires bancaires a des souhaits différents en terme de justificatifs, et notre conseiller en rachats de prêts vous l’expliquera quand vous discuterez avec lui.
Vous êtes marié
- communauté universelle : les deux mariés sont solidaires des dettes contractées pendant la durée du mariage. Le banque qui octroie le crédit peut demander que les deux personnes soient au contrat;
- séparation de biens : les finances de chacun sont bien séparées et l’un a la possibilité de s’endetter sans que le prêt concerne l’autre. Et chacun peut donc décider de désendetter le couple en décidant de faire une demande de rachat de crédit à son nom.
Vous êtes pacsé
Pour les emprunteurs pacsés, il est envisageable de monter votre regroupement de prêt seul ou de fusionner les dettes antérieures à la signature du Pacs. Cela permet une plus grande souplesse dans les choix envisagés.
Divorces et séparations
Vous aviez acheté un bien immobilier en commun et vous souhaitez le garder ? Grâce au rachat de soulte, vous financez l’achat des parts de votre ancien partenaire et en même temps vous regroupez vos emprunts.
Je baisse mon endettement
J’anticipe une baisse de revenus
Profil emprunteur et situation professionnelle
Le profil fonctionnaire
Le statut de fonctionnaire est bien entendu apprécié car il garantit la stabilité de l’emploi. Les banques sont donc plus enclines à faire un rachat de crédit fonctionnaire quand un emprunteur ou les deux font partie de la fonction publique.
Le rachat de crédit et les indépendants
Les TNS ont bien souvent des revenus supérieurs à la moyenne mais l’absence d’un contrat est parfois une difficulté.
- artisans et commerçants : les organismes bancaires demandent dans la majorité des cas les 3 derniers bilans pour étudier un dossier de rachat;
- professions libérales : les professionnels de la santé, du droit, les journalistes, architectes, photographes, etc… sont des profils qui accèdent au rachat de crédits en fournissant leur deux derniers bilans;
- auto-entrepreneurs : ils doivent également fournir les deux derniers bilans de leur activité.
Les salariés
Les salariés qui ont un CDI, ceux avec un CDD et les intérimaires sont des profils qui accèdent aux rachats de crédits dès que leurs revenus sont stables, réguliers et suffisants. Il est important de pouvoir le justifier en fournissant les pièces adéquates.
Les retraités
Le passage à la retraite est caractérisé par une baisse des revenus. Pour autant, le profil retraité accède facilement au rachat de crédit du moment où leurs revenus sont suffisants car ils sont stables et s’ils évoluent, c’est à la hausse. Encore en activité, votre regroupement de crédits seniors prend en compte vos revenus de votre retraite futur et évolue lors du passage à la retraite avec une mensualité adaptée.
Rachat de crédit et chômage
Les banques ne financent pas les allocataires. Néanmoins, et pour adapter vos charges à vos revenus qui ont baissé, le rachat de crédit reste envisageable si vous avez la possibilité d’avoir un co-emprunteur à votre dossier.
Rachat de crédit en fonction de votre hébergement
Propriétaire, locataire ou hébergé, chaque profil peut obtenir un rachat de crédit.
Si vous êtes propriétaire, vous avez la possibilité de restructurer vos dettes conso avec votre prêt immobilier. S’il représente plus de 60% du nouvel emprunt, l’organisme bancaire vous proposera un rachat de crédit hypothécaire.
Dans tous les autres cas, le rachat de crédit que vous proposera la banque prêteuse aura la forme d’un rachat de crédit conso. Ce type de regroupement sera l’occasion de n’avoir plus qu’un seul crédit avec un mensualité réduite jusqu’à 60%, un taux d’endettement abaissé et une simplification de votre gestion budgétaire.
